Veel mensen komen er pas achter bij de hypotheekadviseur: dat leasecontract telt mee. En niet zo'n beetje ook. Hieronder lees je hoe dat zit, hoeveel het kan schelen en wat je er zelf aan kunt doen. Weet je nog niet precies hoe het contract werkt? Lees dan eerst wat private lease is.
Wordt private lease geregistreerd bij het BKR?
Ja, bij een leasemaatschappij met het Keurmerk Private Lease altijd. De keurmerkvoorwaarden verplichten haar het contract bij het BKR te melden, net als een lening of een creditcard met een bestedingslimiet. Ze toetst vooraf ook of je het contract kunt betalen. Dat is geen formaliteit: met een lopende betalingsachterstand of een eerdere negatieve registratie kom je er bij de meeste leasemaatschappijen niet doorheen. Lees wat je doet als je wordt afgewezen.
Sinds 1 april 2022 wordt de volledige leasesom geregistreerd, oftewel het maandbedrag keer het aantal maanden. Een contract van € 350 per maand over 48 maanden staat dus met € 16.800 bij het BKR. Contracten van vóór die datum staan met een lager bedrag geregistreerd.
Na afloop van het contract blijft de registratie nog vijf jaar zichtbaar, met de vermelding dat het is afgelost. Dat is op zich niet erg. Een afgelost contract zonder achterstanden zegt vooral dat je netjes hebt betaald.
Private lease zonder BKR: kan dat?
Bij een leasemaatschappij met het keurmerk niet. De toets vooraf en de registratie horen bij de afspraken van het keurmerk, en daar maken ze geen uitzondering op.
Zie je toch "leasen zonder BKR", dan gaat het meestal om iets anders dan een gewoon privateleasecontract:
- Een korte flexlease. Bijvoorbeeld een contract van zes maanden buiten het keurmerk. Het maandbedrag is volgens de ANWB vaak hoger dan bij gewone private lease.
- Een auto-abonnement. Je betaalt per maand en kunt vaak na een maand opzeggen. De fabrikant of het abonnementsbedrijf blijft eigenaar. Sommige aanbieders registreren zo'n abonnement niet bij het BKR. Dat is hun eigen keuze, en de regels hiervoor kunnen veranderen.
Buiten het keurmerk gelden de afspraken over bedenktijd, inleveren en de Geschillencommissie niet vanzelf. Lees de voorwaarden dus extra goed. En niet iedere leasemaatschappij doet mee aan het keurmerk: controleer het bij de lijst van deelnemers.
Heb je een negatieve BKR-codering? Een abonnement lost die niet op, en de codering blijft meetellen bij een hypotheek of lening. Lees wat je wel kunt doen als je wordt afgewezen.
Wat gebeurt er bij een betalingsachterstand?
Betaal je langer dan een paar maanden niet, dan zet de leasemaatschappij een achterstandscodering bij je registratie. Los je de achterstand op, dan komt er een herstelcodering bij. Die blijft ook weer vijf jaar zichtbaar. Met zo'n codering wordt het een stuk lastiger om een hypotheek, een lening of een volgend leasecontract te krijgen. Kom je in de problemen, neem dan zo snel mogelijk contact op met de aanbieder. Een betalingsregeling is bijna altijd beter dan wachten.
Hoeveel kost het je aan hypotheek?
Hypotheekverstrekkers tellen een lopend leasecontract mee als vaste last. In de praktijk rekenen ze meestal met ongeveer 2 procent van de geregistreerde leasesom per maand. Dat is meer dan je werkelijk betaalt, omdat de rekenregel voor alle soorten kredieten gelijk is.
Een voorbeeld. Je least een auto voor € 400 per maand, vijf jaar lang. De leasesom is € 24.000. De hypotheekverstrekker rekent dan met een last van € 480 per maand. Afhankelijk van je rente en inkomen kan je maximale hypotheek daardoor ruim € 60.000 lager uitvallen. Twee auto's in huis? Dan tel je het dubbele.
De precieze rekenregels verschillen per geldverstrekker en veranderen af en toe. Neem dit voorbeeld dus als richting, niet als uitkomst. Je hypotheekadviseur kan het voor jouw situatie precies doorrekenen. Werk je als zzp'er, dan kijken geldverstrekkers anders naar je inkomen: lees meer over private lease als zzp'er.
Van plan om een huis te kopen?
- Eerst de hypotheek, dan de auto. Wil je binnen een jaar of twee kopen, dan is het vaak slimmer om met een leasecontract te wachten tot de hypotheek rond is. Een lopend contract achteraf afkopen is duur. Lees daarover meer in private lease tussentijds opzeggen.
- Kies een kortere looptijd. Een lagere leasesom telt minder zwaar mee. Een contract van 36 maanden weegt minder dan een van 72 maanden, ook al is het maandbedrag hoger. Kijk ook eens naar een goedkopere auto, bijvoorbeeld onder € 300 per maand.
- Wees eerlijk tegen je adviseur. Het contract staat toch bij het BKR, dus de geldverstrekker ziet het. Beter dat je adviseur er vanaf het begin rekening mee houdt.
- Heb je al een hypotheek? Dan heeft een nieuw leasecontract geen invloed op je bestaande hypotheek. Het speelt pas weer mee als je gaat verhogen of oversluiten.
Dit is algemene uitleg en geen financieel advies. LeaseJager vergelijkt leaseaanbod en beoordeelt niet of een contract bij jouw situatie past.